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舉例而言，多數公司將自主核保系數費率和自主渠道系數費率均定為1，而有一家保險公司將這兩個(gè)系數費率分別調低至0.9，那么它的報價(jià)就比行業(yè)平均水準低了20%，自然擁有更高的價(jià)格優(yōu)勢。
商業(yè)車(chē)險費改試點(diǎn)全面啟動(dòng)
不過(guò)，要”刻意“壓低這兩項系數費率并非 易事。按照相關(guān)規定，保險公司對自主核保系數費率和自主渠道系數費率的設定值，需要向相關(guān)部門(mén)先行備案批復。如果這個(gè)設定值低于這家保險公司以往理賠數 量、額度所衍生的核保系數費率，或其自主渠道系數的設定值大幅低于以往的渠道開(kāi)發(fā)成本，相關(guān)部門(mén)會(huì )要求保險公司重新調整這兩項費率。
多年磨一劍
6月1日，醞釀已久的商業(yè)車(chē)險費率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動(dòng)試點(diǎn)，這意味著(zhù)未來(lái)保險公司將在車(chē)險市場(chǎng)擁有更大的自主定價(jià)權。
“但這是把雙刃劍?！币晃卉?chē)險業(yè)內人士直言?？紤]到未來(lái)車(chē)險價(jià)格更趨優(yōu)惠，對保險公司車(chē)險承保業(yè)務(wù)盈利構成不小的挑戰。
甚至有市場(chǎng)人士指出，在商業(yè)車(chē)險費率改革后，保險公司的車(chē)險保費規?？傮w會(huì )降約10%，加之保障責任范圍的擴大，令保險公司車(chē)險業(yè)務(wù)的平均綜合成本率提高至102%左右。
“經(jīng)營(yíng)壓力的確不小?！币患冶ｋU公司車(chē)險部主管直言。但他不認為商業(yè)車(chē)險費改會(huì )令保險公司再度陷入行業(yè)性承保虧損。究其原因，一是未來(lái)車(chē)險費率 定價(jià)與車(chē)主當年出現理賠次數直接掛鉤，不少車(chē)主擔心第二年車(chē)險續保保費上漲，不再對某些小型事故申請理賠，變相降低保險公司整體賠付額；二是保險公司會(huì )進(jìn) 一步加強在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)等新渠道的投入，用更低的渠道經(jīng)營(yíng)成本換取更大的車(chē)險定價(jià)優(yōu)勢。
但他坦言，目前他所在部門(mén)最擔心的，是商業(yè)車(chē)險費改可能會(huì )引發(fā)新一輪車(chē)險價(jià)格戰。畢竟，部分保險公司在自主擁有更大車(chē)險定價(jià)權后，又可以采取低價(jià)營(yíng)銷(xiāo)擴大市場(chǎng)份額，靠規模效應再獲取經(jīng)營(yíng)利潤?！安贿^(guò)，監管部門(mén)不希望車(chē)險費改最終變?yōu)閮r(jià)格戰，已經(jīng)三令五申的做出指示?！?/span>
目前國內保險公司的車(chē)險經(jīng)營(yíng)策略，遠比2002-2006年期間要理性——當時(shí)國內首次實(shí)行商業(yè)車(chē)險費率市場(chǎng)化改革，保險公司為了跑馬圈地確立 行業(yè)地位，不惜成本大打價(jià)格戰，最終導致首次車(chē)險費改被監管機構叫停。而如今國內車(chē)險市場(chǎng)格局已經(jīng)趨于穩定，保險公司要獲得更高的市場(chǎng)份額，更多依賴(lài)提升 服務(wù)品質(zhì)以獲得廣大車(chē)主的信任，前述人士續稱(chēng)。但是，相關(guān)部門(mén)仍不敢掉以輕心。
記者多方了解到，6月1日車(chē)險費改啟動(dòng)首日，山東省保險行業(yè)協(xié)會(huì )召集當地保險公司分支機構舉行會(huì )議，一是摸底各家保險新車(chē)險費率的差異，二是提醒各家保險公司不要靠?jì)r(jià)格戰爭奪市場(chǎng)份額，把市場(chǎng)競爭的重心放在提高車(chē)險服務(wù)品質(zhì)與客戶(hù)滿(mǎn)意度方面。
一家財險公司山東分公司人士透露，目前當地保險公司的新車(chē)險費率差距并不大，平均差異約在5%以?xún)?。但行業(yè)自律規定，各公司對交強險和商業(yè)車(chē)險的銷(xiāo)售費用率不得高于4%和15%。
