近10年來(lái)，保險公司對商業(yè)車(chē)險差異定價(jià)早已不再新鮮。早年差異定價(jià)主要簡(jiǎn)單體現在根據車(chē)隊的預期賠付率及管理水平而定不同折扣?，F在，隨著(zhù)車(chē)險產(chǎn)品和定價(jià)逐步放開(kāi)，保險公司能夠逐步引入更多數據來(lái)估算車(chē)隊的預期風(fēng)險水平，從而更加準確定價(jià)。

       近年來(lái)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（即車(chē)載傳感器技術(shù)）的發(fā)展，使得車(chē)隊中每一輛車(chē)的具體情況都能夠被準確記錄并刻畫(huà)出來(lái)，例如：急加速/急剎車(chē)/急轉彎等危險駕駛行為、疲勞駕駛、行車(chē)軌跡、行車(chē)時(shí)長(cháng)、油耗、甚至是否使用手機等等；這為車(chē)險精準定價(jià)提供了豐富素材。這種利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)數據針對車(chē)隊進(jìn)行產(chǎn)品設計和定價(jià)的車(chē)聯(lián)網(wǎng)車(chē)隊保險產(chǎn)品開(kāi)始浮上臺面。

       車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險即是“基于使用的汽車(chē)保險”（Usage Based Insurance，簡(jiǎn)稱(chēng)UBI）。在海外成熟市場(chǎng)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保單能占到一個(gè)UBI保險公司新客戶(hù)的1/4-1/3。在中國市場(chǎng)，業(yè)內人士預期車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將在這一、兩內被保險監管方批準?，F在，各大主要車(chē)險公司都在積極試點(diǎn)車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，為這一天來(lái)臨提前準備。

       實(shí)際上相對于乘用車(chē)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商用車(chē)尤其卡車(chē)上使用的正面效果尤為顯著(zhù)?？ㄜ?chē)直接考核的是一臺車(chē)的全生命周期盈利能力。所以，車(chē)聯(lián)網(wǎng)對車(chē)輛定位、綜合油耗、維保服務(wù)、備件、救援、安全與舒適、娛樂(lè )等功能自不必說(shuō)，更重要的則是車(chē)輛調度與車(chē)隊管理、能否經(jīng)濟準確的來(lái)回配貨、車(chē)輛最大化利用、車(chē)輛保值等價(jià)值體現。為此，上周，在中國保險車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展峰會(huì )期間，商用車(chē)之家采訪(fǎng)了律商聯(lián)訊風(fēng)險信息公司中國保險市場(chǎng)總經(jīng)理、精勵聯(lián)訊（北京）信息技術(shù)公司副總經(jīng)理呂曉輝博士。

 呂曉輝博士

       在他看來(lái)，不少大型車(chē)隊都已經(jīng)采用了某種類(lèi)型的車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)協(xié)助車(chē)隊管理，但是很多中小車(chē)隊用戶(hù)往往為了節省成本而忽略安全，對車(chē)聯(lián)網(wǎng)需求現階段不是很強烈。但如果車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng )造的價(jià)值超越了中小車(chē)隊用戶(hù)的設備、服務(wù)等支付費用，則他們的接受將水到渠成。

       “比如美國的利寶互助，美國第七大保險公司，他們利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)中小型車(chē)隊的UBI就做得非常好?！?/span>

      據呂博士介紹，美國利寶互助能利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中小型車(chē)隊提供安全、效率、成本的管理方案，通過(guò)模板化的一套服務(wù)讓車(chē)隊日常生產(chǎn)效率得到極大提高，比如幫助協(xié)調車(chē)輛的調度、優(yōu)化人/車(chē)匹配、跟蹤車(chē)輛的具體方位等等。在車(chē)隊管理者體會(huì )到車(chē)聯(lián)網(wǎng)帶給他們的價(jià)值后，這時(shí)再以車(chē)隊保費形式向用戶(hù)收取費用，這樣用戶(hù)基本不抵觸，而且還有較強的購買(mǎi)欲望。

       呂博士認為，“中小型車(chē)隊對自己承擔的風(fēng)險是有強烈意識的，利寶互助會(huì )幫助、引導他們，告訴他們風(fēng)險具體體現在哪里？從而使他們對風(fēng)險保護有更強的愿望。實(shí)際上這對保險公司是利潤率很高的一塊業(yè)務(wù)，所以保險公司也有很強的動(dòng)力去經(jīng)營(yíng)自己的客戶(hù)?！?/span>

       什么時(shí)候能夠對中小型車(chē)隊運營(yíng)者提供一些實(shí)實(shí)在在的管理、效率、運營(yíng)的提升？呂博士認為，中國的中小型客戶(hù)是被保險行業(yè)忽略的群體，所以現在造成一些第三方設備運營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)商試圖為他們提供服務(wù)，但他們遠不夠專(zhuān)業(yè)，提供的服務(wù)簡(jiǎn)單低級，不能涉及到用戶(hù)最關(guān)注的核心價(jià)值，比如配送貨效率提升、行車(chē)風(fēng)險防范、人為欺詐行為（例如貨物被中途截留）的識別等等問(wèn)題。

       中小型車(chē)隊往往是小本生意，抗風(fēng)險能力較弱。對這一風(fēng)險相對較高的行業(yè)，尤其在中國新手駕駛員比率占到三成以上，道路風(fēng)險很高。呂博士強烈建議他們給自己上商業(yè)車(chē)隊保險，這樣一旦危機產(chǎn)生不至于造成財務(wù)危機。

       中小型車(chē)隊財力有限，風(fēng)險管理能力也有限，看上去好像不是很優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，但卻是一個(gè)非常好的車(chē)險細分市場(chǎng)。呂博士建議車(chē)險公司要有針對性的專(zhuān)門(mén)去經(jīng)營(yíng)該細分市場(chǎng)，定價(jià)方式要區別于個(gè)人乘用車(chē)輛或者大型車(chē)隊，產(chǎn)品設計上也要包括風(fēng)險管理等能夠為這類(lèi)客戶(hù)帶來(lái)實(shí)在利益的功能?！氨ｋU公司如果能協(xié)調中小車(chē)隊抱團取暖的話(huà)，那這些專(zhuān)業(yè)化保險公司將大有可為?！?/span>

      而在操作層面，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險在中小型車(chē)隊的使用無(wú)論國內還是國外都屬一大新鮮事物。有眼光經(jīng)營(yíng)中小型車(chē)隊這一細分市場(chǎng)的車(chē)險公司，如果能采用一些國際領(lǐng)先的第三方技術(shù)供應方提供的數據、技術(shù)和分析的一攬子車(chē)聯(lián)網(wǎng)解決方案，并通過(guò)這樣的解決方案實(shí)現對個(gè)人隱私這一道德風(fēng)險的的充分防范機制，必將能夠更好更快地拓展這一具有很大潛力的細分市場(chǎng)。